Financial planning

Modele planowania emerytury

04 Wrz 2020
Soho

 

Tradycyjny 

 

Założeniem tradycyjnego modelu planowania emerytury jest określenie ile pieniędzy powinieneś mieć odłożonych, żeby móc bez większych stresów przeżyć resztę życia nie podejmując dodatkowej pracy zarobkowej. 

Warto, żeby przybliżyć Twoje perspektywy finansowe. Do tego celu potrzebnych jest kilka kluczowych informacji, między innymi: 

 

– Twój aktualny wiek

– wiek przejścia na emeryturę

– kwota oczekiwanej emerytury – miesięczna

– przybliżony moment zgonu

 

Oczywiście nikt nie namawia Cię do tego, żebyś zaplanował chwilę, w której umrzesz, chodzi o statystykę. W 2019 r. przeciętne trwanie życia mężczyzn w Polsce wyniosło 74,1 lat, a kobiet 81,8 lat. Dlatego też za przybliżony moment zgonu możesz przyjąć orientacyjnie taki, a nie inny wiek. W tych obliczeniach chodzi mniej więcej o to, żebyśmy mogli precyzyjnie określić sumę pieniędzy na koncie w dniu zakończenia pracy, tak aby starczyło nam ich do końca życia.

Na pewno niezwykle istotnym i ogromnym uproszczeniem jest posiadanie określonego budżetu domowego. Jeśli takowego nie posiadasz, zachęcamy do podjęcia działań w kierunku stworzenia go – zachęcamy do przeczytania naszego artykułu na ten temat LINK) 

Jeśli jednak prowadzisz budżet domowy, to z pewnością znasz średnią kwotę swoich miesięcznych wydatków. Istotne są w tym wypadku tylko i wyłącznie realne koszty, bez uwzględniania różnego rodzaju oszczędności. Weź również pod uwagę to, w jaki sposób chcesz wykorzystywać czas na emeryturze. Jeżeli marzą Ci się podróże dookoła świata, naturalnie będziesz potrzebować więcej pieniędzy, żeby zrealizować swoje marzenia. Natomiast jeśli chcesz po prostu przetrwać, bez zbędnego stresu i niepokoju o “jutro”, kwoty te będą znacznie niższe. 

 

Co powinieneś zrobić planując emeryturę:

  1. wyznaczyć wartość składki – czyli jaka jest to konkretnie kwota i z jaką regularnością chcesz ją wpłacać na konto oszczędnościowe,
  2. zdecydować się na dobrze przemyślane alokacje środków, czyli inwestycje, które mają generować dodatkowe środki pieniężne,
  3. ustalić odgórnie stopę zwrotu – czyli kwotę jaką przyniosą Twoje inwestycje.

 

Jak jednak widzisz, istnieje tu cały szereg przybliżonych wartości, które trudno tak naprawdę oszacować z tak dalekim wyprzedzeniem. Warto podjąć dodatkowe działania, które będą wsparciem, w przypadku gdyby np. podjęte przez Ciebie inwestycje z jakiegoś powodu nie wypaliły. 

 

Obniżenie kosztów życia 

 

To model, który możesz wdrożyć już po przejściu na emeryturę. Jak sama nazwa wskazuje zakłada on podjęcie konkretnych działań, mających na celu obniżenie kosztów życia. Najprostszą metodą jest sprzedaż obecnego domu, lub kilku pokojowego mieszkania i zamiana go na trochę mniejsze gniazdko. Umożliwi to zarówno obniżenie kosztów codziennych wydatków, jak i jednoczesne, jednorazowe zwolnienie sporej ilości pieniędzy. Nie musisz już sugerować się odległością od miejsca pracy, co sprzyja temu, że możesz przeprowadzić się dalej od miasta, gdzie koszty utrzymania, jak i czynszu są znacznie mniejsze. 

 

Model oparty na przepływie gotówki 

 

W modelu opartym na cash flow, jak sama nazwa wskazuje – istotne są stałe przepływy gotówkowe. Najlepsza sytuacja jest wówczas, kiedy osiągane przez Ciebie dochody pasywne przekraczają wysokość Twoich wydatków lub są im równe. Można wyróżnić dodatni i ujemny cash flow. Dodatni to ten, w którym Twoje wpływy są większe niż wydatki, a ujemny odwrotnie – kiedy wydajesz więcej pieniędzy, niż masz. Jeśli osiągane przez Ciebie dochody pasywne przekraczają ilość wydawanych przez Ciebie pieniędzy, znalazłeś się w idealnej sytuacji. Jedyne co musisz zrobić, to zadbać o to, aby utrzymać w równowadze źródło dochodów pasywnych oraz trzymać rękę na pulsie, aby koszty nie przewyższyły przychodów.